SWP કૅલ્ક્યુલેટર: મારા પૈસા કેટલો સમય ચાલશે?
હું દર મહિને ઉપાડ કરું તો મારા પૈસા કેટલો સમય ચાલશે?
On the expected path. The withdrawal is ₹2,36,206 a month by year 30.
Balance over time, with the range of outcomes
Shaded band: the middle 80% of 100 simulated market sequences.
આ કેવી રીતે ગણાય છે
નિયમો 29 સપ્ટેમ્બર, 2026ના રોજ તેમના સ્રોત સામે ચકાસેલા. ટેક્સ વર્ષ FY2026-27.
SWP પાછળનો સવાલ
સિસ્ટમેટિક વિથડ્રૉઅલ પ્લાન દર મહિને ફંડના યુનિટ વેચીને રૂપિયામાં એક નિશ્ચિત રકમ તમારા બૅન્ક ખાતામાં જમા કરે છે. ખરો સવાલ તે કેવી રીતે શરૂ કરવો તે નથી, પણ તેની પાછળનું ભંડોળ ટકશે કે નહીં તે છે. ત્રણ બાબતો આ નક્કી કરે છે: ઉપાડનો દર, મોંઘવારી, અને વળતર કયા ક્રમમાં આવે છે તે.
ઉપાડનો દર
9% કમાતા ભંડોળમાંથી દર વર્ષે 6% ઉપાડવું સલામત લાગે છે. પણ ઉપાડને ભાવ સાથે વધવું પડે, ત્યારે તે સલામત નથી. 5.5% મોંઘવારીએ એ જ ખરીદશક્તિ દસ વર્ષમાં 71% વધુ મોંઘી થાય છે અને વીસ વર્ષમાં લગભગ ત્રણ ગણી, એટલે ભંડોળના 6%થી શરૂ થતો ઉપાડ 15મા વર્ષ સુધીમાં તેનો 10% થઈ જાય છે, ભલે ભંડોળ વધ્યું હોય. આ પેજ પરનો "ટકાઉ" આંકડો એ શરૂઆતની રકમ છે, જે મોંઘવારી સાથે વધતી રહીને અપેક્ષિત વળતર પર બરાબર તમારા સમયગાળા સુધી ચાલે છે; 30 વર્ષના સમયગાળા માટે તે સામાન્ય રીતે ભંડોળના 4%થી 5% હોય છે.
વળતરનો ક્રમ
સરખું સરેરાશ વળતર ધરાવતા બે પોર્ટફોલિયોનાં પરિણામ સાવ ઊલટાં આવી શકે, જો એકને ઉપાડનાં પહેલાં વર્ષોમાં ખરાબ બજાર મળે અને બીજાને પાછળનાં વર્ષોમાં. ઘટાડા દરમિયાન થતો ઉપાડ નુકસાનને કાયમી બનાવી દે છે, કારણ કે સસ્તામાં વેચાયેલા યુનિટ રિકવરી આવે ત્યારે તમારી પાસે રહ્યા જ નથી હોતા. આ પેજ પરની રંગીન પટ્ટી સરખા સરેરાશ અને વાસ્તવિક વધઘટ સાથે બજારના 100 સિનારિયો ચલાવે છે, અને જણાવે છે કે સમયગાળાના અંતે કેટલામાં હજી પૈસા બચ્યા છે અને સૌથી કમનસીબ દસમા ભાગમાં પૈસા કેટલા વહેલા ખૂટી જાય છે. 90% સફળતા અને ખર્ચના લવચીક નિયમવાળી યોજના, એક જ સપાટ લાઇન પર 100% સફળતાવાળી યોજના કરતાં વધુ મજબૂત છે.
બકેટનો વિકલ્પ
એક જ ફંડમાંથી ઉપાડવાને બદલે, મોટા ભાગના ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનર બે-ત્રણ વર્ષના ઉપાડ જેટલી રકમ રોકડ કે ટૂંકા ગાળાના ડેટમાં, પછીનાં પાંચથી સાત વર્ષની રકમ બૉન્ડમાં, અને બાકીની ઇક્વિટીમાં રાખે છે, અને સારાં વર્ષોમાં નજીકની બકેટ ફરી ભરે છે. તેનાથી સરેરાશ વળતર વધતું નથી; તે મજબૂરીમાં કરવું પડતું વેચાણ દૂર કરે છે, જે ખરાબ વર્ષને કાયમી નુકસાનમાં ફેરવી દે છે. Eazyretire આયોજક આ જ ક્રમમાં ઉપાડ કરે છે.
ટેક્સ
દરેક ઉપાડમાં થોડી તમારી મૂળ મૂડી પાછી આવે છે અને થોડો નફો, અને ટેક્સ ફક્ત નફા પર લાગે છે: એક વર્ષથી વધુ રાખેલા ઇક્વિટી ફંડ પર વર્ષે ₹1.25 લાખથી ઉપરના નફા પર 12.5%, અને એપ્રિલ 2023 પછી ખરીદેલા ડેટ ફંડ પર તમારા સ્લૅબ પ્રમાણે. શરૂઆતનાં વર્ષોમાં SWPના હપ્તાનો મોટો ભાગ તમારા પોતાના પૈસા હોય છે, એટલે ટેક્સ ઓછો આવે છે; યુનિટનો નફો વધે તેમ ટેક્સ પણ વધે છે. આ પેજ તે બાદ કરતું નથી.
લોકો જે સવાલ પૂછે છે
- ભારતમાં ઉપાડનો સલામત દર કેટલો?
- સંતુલિત પોર્ટફોલિયો પર 30 વર્ષના સમયગાળા માટે, પહેલા વર્ષે શરૂઆતના ભંડોળના આશરે 4% અને પછી મોંઘવારી સાથે વધતો ઉપાડ, મોટા ભાગના સિમ્યુલેટેડ અને ઐતિહાસિક બજાર-સિનારિયોમાં ટક્યો છે. અમેરિકી અભ્યાસોએ ધાર્યું હતું તેના કરતાં ઊંચી મોંઘવારી અને નીચું બૉન્ડ વળતર નીચલા છેડા તરફ ઇશારો કરે છે. કૅલ્ક્યુલેટરનો 'ટકાઉ' આંકડો તમારું પોતાનું વળતર અને મોંઘવારી વાપરે છે.
- શું ઉપાડ મોંઘવારી સાથે વધવો જોઈએ?
- જો તેનાથી એ જ વસ્તુઓ ખરીદવાની હોય, તો હા. સપાટ ઉપાડ કાગળ પર વધુ સલામત લાગે છે, કારણ કે તેનાથી દર વર્ષે ઓછું ખરીદાય છે; 5.5% મોંઘવારીએ 20મા વર્ષ સુધીમાં તેનાથી શરૂઆતમાં જેટલું ખરીદાતું હતું તેનો ત્રીજો ભાગ જ ખરીદાય છે. સપાટ ઉપાડની સ્થિતિ જોવા મોંઘવારી 0% દાખલ કરો.
- સરેરાશ બરાબર હોય તો પટ્ટી કેમ મહત્ત્વની છે?
- કારણ કે તમને સરેરાશ નહીં, એક જ ક્રમ મળશે. ઉપાડ ચાલુ હોય ત્યારે બીજા વર્ષે આવતો 30%નો ઘટાડો, વીસમા વર્ષે આવતા એટલા જ ઘટાડા કરતાં ઘણા વધુ યુનિટ ઓછા કરી નાખે છે. દસમાંથી એક વાર આવતું ખરાબ પરિણામ જ એ આંકડો છે જેને ધ્યાનમાં રાખીને આયોજન કરવું જોઈએ.
- SWP કે ડિવિડન્ડ પ્લાન?
- લગભગ હંમેશાં SWP. ડિવિડન્ડ (ઇન્કમ ડિસ્ટ્રિબ્યુશન) પર પૂરેપૂરો તમારા સ્લૅબ પ્રમાણે ટેક્સ લાગે છે અને તે ફંડની મરજી પ્રમાણે ચૂકવાય છે; SWPમાં ટેક્સ ફક્ત નફાના ભાગ પર, ઇક્વિટી માટે કૅપિટલ ગેઇનના દરે, લાગે છે, અને તમે નક્કી કરો તેટલી જ રકમ મળે છે.
- દરેક ઉપાડ પરનો ટેક્સ કેવી રીતે ગણાય છે?
- જે યુનિટ પહેલાં ખરીદ્યા હોય તે પહેલાં વેચાય છે. વેચાયેલા દરેક યુનિટ પર નફો એટલે વેચાણ કિંમતમાંથી તેની ખરીદ કિંમત બાદ; એક વર્ષથી વધુ રાખ્યો હોય (ઇક્વિટી) તો તે લૉન્ગ-ટર્મ ગણાય અને ₹1.25 લાખની વાર્ષિક છૂટ ઉપર 12.5% ટેક્સ લાગે, શૉર્ટ-ટર્મ પર 20%. 1 એપ્રિલ 2023 પછી ખરીદેલા ડેટ ફંડના યુનિટ પર, કેટલો સમય રાખ્યા તે ગમે તે હોય, સ્લૅબ પ્રમાણે ટેક્સ લાગે છે.
આખું ચિત્ર જોવું છે?
Eazyretireની મફત યોજના આ આંકડાને તમારી આવક, બચત અને ખર્ચની બાજુમાં મૂકે છે અને કહે છે કે તમે જે ઉંમર સુધીનું આયોજન કરો છો ત્યાં સુધી તમારા પૈસા ટકશે કે નહીં, અને નહીં ટકે તો શું બદલવું.