નિવૃત્તિ આવક લૅડર
મારું નિવૃત્તિ ભંડોળ કેટલી સલામત માસિક આવક આપી શકે?
₹67,021 before tax, a blended 8.04% · 90% of what you need
| Rung | Amount | Rate | Per month | Term |
|---|---|---|---|---|
Senior Citizen Savings Scheme ₹30 lakh per person, two accounts; paid quarterly | ₹60,00,000 | 8.2% | ₹41,000 | 5 years, extendable 3 |
Post Office Monthly Income Scheme ₹15 lakh joint account; paid monthly | ₹15,00,000 | 7.4% | ₹9,250 | 5 years |
RBI Floating Rate Savings Bonds No cap; rate resets half-yearly at NSC + 0.35%; paid half-yearly | ₹25,00,000 | 8.05% | ₹16,771 | 7 years |
Rates in force from 2023-04-01; next small-savings revision due 1 January 2027.
આ કેવી રીતે ગણાય છે
નિયમો 29 સપ્ટેમ્બર, 2026ના રોજ તેમના સ્રોત સામે ચકાસેલા. ટેક્સ વર્ષ FY2026-27.
સલામત આવકનો એક આકાર હોય છે
ભારતના નિવૃત્ત લોકો પાસે સરકારી ટેકાવાળાં સાધનોનો એક સેટ છે જે નિશ્ચિત આવક આપે છે, દરેકને મર્યાદા કે મુદત સાથે. તેમને દર અને સલામતીના ક્રમમાં ભરો એટલે લૅડર બને: ટોચે સિનિયર સિટિઝન સેવિંગ્સ સ્કીમ (8.2%, વ્યક્તિ દીઠ ₹30 લાખ, પાંચ વર્ષ), પછી પોસ્ટ ઑફિસ મંથલી ઇન્કમ સ્કીમ (7.4%, એકલા ₹9 લાખ કે સંયુક્ત ₹15 લાખ, પાંચ વર્ષ), પછી મર્યાદા વિનાનાં સાધનો: RBI ફ્લોટિંગ રેટ સેવિંગ્સ બૉન્ડ (NSC વત્તા 0.35%, સાત વર્ષ, દર છ મહિને રીસેટ), વરિષ્ઠ નાગરિકના વધારાના દર સાથે બૅન્ક ડિપોઝિટ, અથવા તરત શરૂ થતી એન્યુઇટી.
બે વ્યક્તિ, બમણી જગ્યા
મર્યાદા વ્યક્તિ દીઠ છે. બંને 60થી ઉપર હોય તેવું દંપતી SCSSમાં ₹60 લાખ અને ₹15 લાખનું સંયુક્ત POMIS ખાતું રાખી શકે, જે હાલના દરે ₹75 લાખમાંથી ટેક્સ પહેલાં દર મહિને લગભગ ₹50,000 આપે છે, બજારના કોઈ જોખમ વિના. ખાતાં બંનેનાં નામે વહેંચવાથી બે બેઝિક છૂટ અને બે 80TTB કપાત પણ વપરાય છે.
ટેક્સ
આ બધું વ્યાજ સ્લૅબ પ્રમાણે ટેક્સપાત્ર છે. વરિષ્ઠ નાગરિકને જૂની પદ્ધતિમાં 80TTB હેઠળ ડિપોઝિટનું ₹50,000 વ્યાજ ટેક્સ-ફ્રી મળે છે, અને દર વર્ષે ₹1 લાખ સુધીના ડિપોઝિટ વ્યાજ પર (કે ફૉર્મ 15H સાથે) TDS કપાતો નથી. દરેકની ફક્ત ₹6 લાખ વ્યાજની આવક હોય તેવું દંપતી લગભગ કંઈ ટેક્સ ભરતું નથી; પેન્શન અને ₹12 લાખ વ્યાજવાળી નિવૃત્ત વ્યક્તિ 20% કે 30%એ ભરે છે. કૅલ્ક્યુલેટર તમે પસંદ કરેલા સ્લૅબે ટેક્સ પછીની આવક બતાવે છે.
લૅડરની ખામી
દરેક પગથિયું નિશ્ચિત રૂપિયા ચૂકવે છે. 5.5% મોંઘવારીએ દર મહિને ₹50,000થી દસ વર્ષ પછી આજના ₹29,000 જેટલું અને વીસ વર્ષ પછી ₹17,000 જેટલું ખરીદાય છે. લૅડરે પહેલા દાયકા માટે જરૂરી ખર્ચનો પાયો ઢાંકવો જોઈએ; તે પછીનાં વર્ષોના પૈસા વધવા જોઈએ, એટલે કે લૅડરનાં વર્ષો દરમિયાન ઇક્વિટી રાખવી પડે. આ સાઇટનું SWP કૅલ્ક્યુલેટર અને નિવૃત્તિ અનુમાન એ બાજુ સંભાળે છે.
દર બદલાય છે
નાની બચતના દર દર ત્રણ મહિને જાહેર થાય છે અને ઘટી શકે છે; RBI બૉન્ડ NSC સાથે રીસેટ થાય છે. દર ઘટતા હોય ત્યારે પાંચ વર્ષની SCSS 8.2%એ લૉક કરવી કામની છે, અને દર વધતા હોય ત્યારે ફરી વિચારવા જેવી. પેજ જે દર વાપરે છે તેની તારીખ અને આગલી સમીક્ષાની તારીખ છાપે છે.
લોકો જે સવાલ પૂછે છે
- SCSS ખાતું કોણ ખોલાવી શકે?
- 60 કે તેથી વધુ ઉંમરની કોઈ પણ વ્યક્તિ, અથવા સુપરએન્યુએશન કે VRS પર નિવૃત્ત થયા હોય તો 55થી 60 (નિવૃત્તિના લાભ મળ્યાના એક મહિનાની અંદર), અથવા નિવૃત્ત સંરક્ષણ કર્મચારીઓ માટે 50. વ્યક્તિ દીઠ ₹30 લાખ સુધી, એકલા કે જીવનસાથી સાથે સંયુક્ત; સંયુક્ત ખાતું પહેલા ખાતેદારની મર્યાદામાં ગણાય છે.
- SCSSનું વ્યાજ કેવી રીતે ચૂકવાય છે?
- દર ત્રણ મહિને, એપ્રિલ, જુલાઈ, ઑક્ટોબર અને જાન્યુઆરીના પહેલા કામકાજના દિવસે, ખાતું ખોલાવ્યું ત્યારે નક્કી થયેલા દરે, પાંચ વર્ષ માટે. તે ત્યારના દરે ત્રણ વર્ષ લંબાવી શકાય છે. વહેલું બંધ કરવા પર 1%થી 1.5% દંડ લાગે છે.
- RBI ફ્લોટિંગ રેટ સેવિંગ્સ બૉન્ડ શું છે?
- બૅન્કો દ્વારા વેચાતા સરકારી બૉન્ડ, ઉપલી મર્યાદા વિના, સાત વર્ષ, NSC દર વત્તા 0.35%એ (હાલ 8.05%) દર છ મહિને વ્યાજ, દર જાન્યુઆરી અને જુલાઈમાં રીસેટ. વેચી શકાતા નથી; વહેલું એન્કૅશમેન્ટ ફક્ત વરિષ્ઠ નાગરિક માટે, દંડ સાથે. પૂરેપૂરા ટેક્સપાત્ર.
- મારે એન્યુઇટી ખરીદવી જોઈએ?
- તરત શરૂ થતી એન્યુઇટી મૂડીને ઉંમર અને વિકલ્પો પ્રમાણે દર વર્ષે 6%થી 7.5%ની આજીવન આવકમાં ફેરવે છે, અને મૂડી જતી રહે છે (સિવાય કે તમે ઓછા દરે ખરીદ કિંમત પાછી મળે તેવો વિકલ્પ લો). તે લૅડરનું એકમાત્ર પગથિયું છે જે ક્યારેય ખૂટતું નથી, એટલે પાયા માટે નાની એન્યુઇટી સમજદારીભરી છે; મોટી એન્યુઇટી મોંઘવારી સામે હારે છે. અહીં કોઈ પ્રોડક્ટની ભલામણ નથી.
- મારી ટેક્સ પછીની આવક કુલ કરતાં ઓછી કેમ છે?
- દરેક પગથિયાના વ્યાજ પર તમારા સ્લૅબે ટેક્સ લાગે છે. વરિષ્ઠ નાગરિક જૂની પદ્ધતિમાં 80TTB હેઠળ ₹50,000 બાદ કરી શકે છે, અને કુલ આવક ટેક્સપાત્ર મર્યાદાથી નીચે હોય ત્યારે ફૉર્મ 15H વડે TDS ટાળી શકે છે; ટેક્સ પોતે તો હજી વર્ષની તમારી કુલ આવક પર આધાર રાખે છે.
આખું ચિત્ર જોવું છે?
Eazyretireની મફત યોજના આ આંકડાને તમારી આવક, બચત અને ખર્ચની બાજુમાં મૂકે છે અને કહે છે કે તમે જે ઉંમર સુધીનું આયોજન કરો છો ત્યાં સુધી તમારા પૈસા ટકશે કે નહીં, અને નહીં ટકે તો શું બદલવું.