પ્રીપેમેન્ટ સાથે EMI કૅલ્ક્યુલેટર
આ લોન મને દર મહિને અને કુલ કેટલી પડશે?
for 20 yrs
Interest and principal by year
આ કેવી રીતે ગણાય છે
નિયમો 27 સપ્ટેમ્બર, 2026ના રોજ તેમના સ્રોત સામે ચકાસેલા. ટેક્સ વર્ષ FY2026-27.
EMI શું છે, અને તે શેનાથી નક્કી થાય છે
ઇક્વેટેડ મન્થલી ઇન્સ્ટૉલમેન્ટ એટલે લોન પૂરી ચૂકવાય ત્યાં સુધી દર મહિને ભરવાની એક નિશ્ચિત રકમ. ત્રણ આંકડા તેને નક્કી કરે છે: તમે કેટલી લોન લો છો, વ્યાજ દર કેટલો છે, અને તમે કેટલાં વર્ષ લો છો. ભારતની બૅન્કો ઘટતી બાકી રકમ (રિડ્યુસિંગ બૅલેન્સ) પર વ્યાજ લે છે, એટલે દરેક મહિનાનું વ્યાજ મૂળ રકમ પર નહીં, પણ તમારી હજી બાકી રકમ પર ગણાય છે. એટલે જ હોમ લોનનાં પહેલાં વર્ષોમાં મોટા ભાગે વ્યાજ અને છેલ્લાં વર્ષોમાં મોટા ભાગે મુદ્દલ ભરાય છે, અને એટલે જ વ્યાજ દરમાં નાનો ફેરફાર EMI કરતાં કુલ વ્યાજને ઘણો વધારે ખસેડે છે.
મોટા ભાગના લોકો જે બે ભૂલો કરે છે
ફક્ત EMI જોવી. 8.5%એ 20 વર્ષની ₹50 લાખની લોનની EMI દર મહિને આશરે ₹43,400 થાય, જે સંભાળી શકાય તેવી લાગે; અને તેના આખા ગાળામાં વ્યાજ આશરે ₹54 લાખ થાય, જે લોન કરતાં પણ વધારે છે. મુદત 30 વર્ષ સુધી લંબાવો તો EMI પાંચમા ભાગ જેટલી ઘટે અને વ્યાજ દોઢ ગણું થાય. ઑફરોની સરખામણી આ પેજ પરની કુલ વ્યાજની લાઇનથી કરવી જોઈએ.
પ્રીપેમેન્ટને અવગણવું. વ્યાજ બાકી રકમ પર લાગે છે, એટલે વહેલો ભરેલો દરેક રૂપિયો તે મહિનાથી બૅન્ક માટે વ્યાજ કમાતો બંધ થાય છે. ભારતમાં વ્યક્તિઓની ફ્લોટિંગ-રેટ લોન પર પ્રીપેમેન્ટ પેનલ્ટી નથી, એટલે વર્ષે એક વધારાની EMI ભરવાથી કે બોનસ લોન સામે મૂકવાથી મુદતમાંથી વર્ષો કપાઈ શકે છે. અહીંનાં પ્રીપેમેન્ટનાં ખાનાં EMI એમ જ રાખીને લોન ટૂંકી કરે છે, જે મોટા ભાગની બૅન્કો ડિફૉલ્ટ રૂપે કરે છે; મુદત રાખીને EMI ઘટાડવી હોય તો તમારી બૅન્કને પૂછો.
ટેક્સ, ફક્ત જૂની પદ્ધતિમાં
પોતે રહેતા હો તે ઘર પર જૂની પદ્ધતિમાં બે કપાત મળે છે: સેક્શન 24(b) હેઠળ વર્ષે ₹2 લાખ સુધીનું વ્યાજ, અને સેક્શન 80C હેઠળ મુદ્દલ — ₹1.5 લાખની મર્યાદામાં, જે તમે EPF, PPF, ELSS અને જીવન વીમાના પ્રીમિયમ સાથે વહેંચો છો. એજ્યુકેશન લોન પર પહેલી ચુકવણીથી આઠ વર્ષ સુધી સેક્શન 80E હેઠળ આખા વ્યાજની કપાત મળે છે. નવી પદ્ધતિ, જે હવે મોટા ભાગના નોકરિયાત લોકો વાપરે છે, આમાંનું કંઈ આપતી નથી; એટલે અહીં બતાવેલી ટેક્સ બચત ત્યારે જ લાગુ પડે જ્યારે તમારા માટે એકંદરે જૂની પદ્ધતિ વધુ સારી હોય. કાર, પર્સનલ અને બીજી લોન પર કોઈ કપાત મળતી નથી.
નિવૃત્તિની યોજનામાં આ કેવી રીતે બેસે છે
EMI એ એક ખર્ચની લાઇન છે જે નક્કી તારીખે પૂરી થાય છે. પૂરી યોજનામાં લોન પૂરી થતાં છૂટા થતા પૈસા જ પછીનાં વર્ષોને પોષે છે, અને પ્રીપેમેન્ટ એ લોન પરની નિશ્ચિત બચત અને રોકાણ પરના અનિશ્ચિત વળતર વચ્ચેની પસંદગી છે. Eazyretireની યોજનાઓમાં લોન તેની મુદત અને પ્રીપેમેન્ટ સાથે રહે છે, એટલે તમે તેની અસર ફક્ત લોન પર નહીં, પણ તમે કઈ ઉંમરે નિવૃત્ત થઈ શકો તેના પર જોઈ શકો છો.
લોકો જે સવાલ પૂછે છે
- શું EMI દર મહિને એકસરખી હોય છે?
- ફિક્સ્ડ-રેટ લોન માટે હા, અને ફ્લોટિંગ-રેટ લોન માટે બૅન્ક દર બદલે ત્યાં સુધી હા. દર બદલાય ત્યારે મોટા ભાગની બૅન્કો EMI એમ જ રાખીને મુદત બદલે છે; તમે તેનાથી ઊલટું માગી શકો છો.
- પ્રીપેમેન્ટથી EMI ઘટે કે મુદત?
- ડિફૉલ્ટ રૂપે બૅન્કો મુદત ટૂંકી કરે છે અને EMI એમ જ રાખે છે, જેનાથી સૌથી વધુ વ્યાજ બચે છે. આ કૅલ્ક્યુલેટર પણ એમ જ કરે છે. તેને બદલે EMI ઘટાડવી માગણી કરવાથી શક્ય છે, પણ તેમાં બચત ઓછી થાય છે.
- શું પ્રીપેમેન્ટ પેનલ્ટી લાગે છે?
- RBIના નિર્દેશ પ્રમાણે વ્યક્તિઓની ફ્લોટિંગ-રેટ લોન પર નહીં. ફિક્સ્ડ-રેટ લોન પર ફી લાગી શકે, સામાન્ય રીતે પ્રીપે કરેલી રકમના 2થી 4 ટકા; તમારો સૅન્ક્શન લેટર તપાસો.
- વ્યાજ મારી ધારણા કરતાં આટલું બધું વધારે કેમ છે?
- કારણ કે તે આખી મુદત દરમિયાન એવી બાકી રકમ પર લાગે છે જે શરૂઆતમાં ધીમે ઘટે છે. 8.5 ટકાએ 20 વર્ષમાં વ્યાજ લીધેલી રકમ કરતાં વધી જાય છે. ટૂંકી મુદત અને વહેલું પ્રીપેમેન્ટ એ બે ઉપાય છે.
- મારે કઈ ટેક્સ પદ્ધતિ ધારવી?
- બતાવેલી કપાત ફક્ત જૂની પદ્ધતિમાં લાગુ પડે છે. તમે નવી પદ્ધતિમાં રિટર્ન ભરતા હો, જેમાં સ્લૅબ દર નીચા છે પણ હોમ લોનની કપાત નથી, તો અહીં તમારો સ્લૅબ 0 રાખો અને બંને પદ્ધતિની સરખામણી ઇન્કમ ટેક્સ કૅલ્ક્યુલેટરથી કરો.
આખું ચિત્ર જોવું છે?
Eazyretireની મફત યોજના આ આંકડાને તમારી આવક, બચત અને ખર્ચની બાજુમાં મૂકે છે અને કહે છે કે તમે જે ઉંમર સુધીનું આયોજન કરો છો ત્યાં સુધી તમારા પૈસા ટકશે કે નહીં, અને નહીં ટકે તો શું બદલવું.